弁護士等が代理人となり，債権者と債務額の減額や支払方法を交渉し，和解をする方法です。

　貸金業者・信販会社は，利息制限法に定められた利息（元金が１０万円未満の場合年２０％，元金が１０万円以上１００万円未満の場合年１８％，元金が１００万円以上の場合年１５％）を超える利息を取っていることが多く，今までの取引をこの法律に基づいて計算し直した上，算出された元金だけを原則３年間で返済するという形で交渉をします。

　任意での交渉ですので，住宅ローン債権者や車のローンの債権者などを外して整理することも可能です。

　なお，計算をし直した結果，すでに元金を完済しているにもかかわらず，返済を続けている場合もあり，この払いすぎの金額のことを過払金といいます。過払金がある場合には交渉・訴訟で取り戻しをします。